רבים מבין מי שנמצאים לפני הגשת בקשה לקבל משכנתא, מתלבטים באיזה בנק כדאי להם לקבל את המשכנתא המיוחלת. התשובה הפשוטה לכך היא לבחור בבנק שמציע את התנאים הטובים ביותר עבורכם, עם תמהיל משכנתא שמותאם לצרכים שלכם. זה יכול להיות הבנק שלכם או בנק אחר, וכדאי לא למהר ולעשות השוואה בין לפחות 3 הצעות מבנקים שונים, כדי לקבל את ההחלטה הטובה ביותר.
ישראלים רבים מתחבטים באותה השאלה מדי יום: באיזה בנק הכי כדאי לקחת את המשכנתא?!?
עבור רבים יש בד"כ התלבטות בין הבנק שלהם ובין בנק מזרחי טפחות למשכנתאות ואילו אחרים בכלל מתרכזים רק בבנק שלהם. זאת לא הדרך הנכונה למצוא את הבנק המתאים למשכנתא שלכם.
איך בוחרים בנק למשכנתא?
הבחירה בבנק שממנו תלוו את המשכנתא שלכם צריכה להיות אחרי שאתם מחזיקים בכל המידע הרלוונטי שדרוש לכם. לגשת לבנק משכנתאות או לבנק שלכם בעניין משכנתא, ולא להיות עם כל המידע הרלוונטי ולדעת מה בדיוק צריכים או מה התנאים שנוחים לכם, זאת טעות רצינית ואין זה משנה לאיזה בנק פניתם. יועץ המשכנתאות של הבנק מייצג את הבנק והוא דואג לאינטרסים של הבנק שלו בלבד ולא לכם. לכן הוא ינצל את חוסר הידע וירכיב לכם תמהיל משכנתא שאולי יישמע לכם אטרקטיבי, אבל סביר להניח שיהיה משתלם בעיקר לבנק שלכם בטווח הארוך.
לכן ראשית כל תענו על השאלות הבאות לפני שתפנו לבנקים:
- מה התקציב שלכם לרכישת דירה?
- כמה הון עצמי עומד לרשותכם וכמה תצטרכו במשכנתא?
- האם יש לכם צורך בהלוואת גישור נוספת מלבד המשכנתא?
- מה יכולת ההחזר החודשי שלכם בטווח הקצר והארוך?
- האם יש דירה שעונה על כל הדרישות שלכם לקניה?
התשובות לשאלות הללו הן חובה כדי לקבל את ההחלטה הנכונה. מומלץ לשכור שירות של יועץ משכנתאות פרטי שיעזור לכם לקבל את התשובות הנכונות עבור כל השאלות הללו ואף כמה נוספות. רק יועץ משכנתאות פרטי יכול להבין את המצב הפיננסי המדויק שלכם, את יכולת ההחזר החודשי בטווח הקצר והארוך ואיזה תמהיל משכנתא הכי יעיל עבורכם. עם המידע הזה יותר קל להגיע לבנקים ולקבל את המשכנתא שתהיה טובה לכם.
כעת, כשיש לכם את כל המידע הדרוש והרלוונטי, מומלץ לפנות ל 3 בנקים לפחות. כדאי לפנות לבנק שלכם למחלקת משכנתאות (יש מחלקות כאלו לבנק הפועלים, בנק לאומי, בנק איגוד, הבינלאומי, מזרחי-טפחות ובנק ירושלים) ולאחר מכן למחלקת משכנתאות של בנק נוסף, ולקנח בבנק מזרחי טפחות למשכנתאות שנחשב לגדול בארץ (אם כמובן אינכם לקוחות שלו גם כך).
לכל הבנקים המובילים יש מחלקות של משכנתא, ויש בנקים למשכנתאות מיסודם שזה עיקר הפעילות שלהם, כמו מזרחי טפחות, בנק דיסקונט למשכנתאות, בנק לאומי למשכנתאות או בנק הפועלים למשכנתאות שהתמזגו עם הבנק הראשי שלהם (בהתאמה), אבל הם בעלי מחלקות משכנתאות גדולות שעומדות בפני עצמן.
יש לערוך השוואה בין ההצעות מכולם, על פי התנאים שלכם, ולאחר מכן לשוב לבנק אחד או שניים מהם בבקשה לשיפור התנאים ואפילו לציין איזה תנאים טובים יותר קיבלתם בבנק מתחרה. ליווי של יועץ משכנתאות פרטי בפגישות עם הבנק יכולות תמיד לעזור בבניית תמהיל משכנתא טוב יותר ולהפחית את שיעורי הריבית בטווח הארוך.
המאמר נכתב בשיתוף עם IMB ייעוץ משכנתאות אשר פועלים ומייצגים את האינטרסים של לקוחותיהם מול כל הבנקים בישראל.